Мертвая точка экономики — отсутствие кредитование. Как это восстановить?

Хотелось бы сказать, что сейчас вопрос кредитования в стране стоит более, чем остро. Но банки попросту отказываются предоставлять денежные займы. Потому, что неуверенны в возврате выдаваемых средств. И это несмотря на то, что после очистки и трансформации банковской системы финансовые учреждения имеют достаточную, даже можно сказать, избыточную гривневую ликвидность.

По состоянию на 17 марта 2016 года показатель гривневой ликвидности банковской системы составил 97,6 млрд грн, объем гривневых средств на корреспондентских счетах составил 37,5 млрд гривен, а на депозитных сертификатах НБУ – 60,1 млрд грн. Поскольку, в среднем, около 40 млрд гривен должно лежать на корреспондентских счетах в банковской системе для выполнения нормы обязательного резервирования привлеченных средств, то объем так называемой “свободной” ликвидности, которая доступна для кредитования реального сектора экономики, по состоянию на 17 марта 2016 года составила около 58 млрд грн. Это рекордная цифра за всю деятельность банковской системы. Раньше с таким банковская среда сталкивалась в недалеком 2010 году, объем депозитных сертификатов в обращении тогда достигал отметки 20 млрд грн, а показатель широкой гривневой ликвидности банковской системы – 47 млрд грн.

Мертвая точка экономики - отсутствие кредитование. Как это восстановить?

Заместитель главы НБУ Владислав Рашкован, рассказал, что нужно, чтобы восстановить кредитование в Украине.

“Как по мне, это пять важных факторов, точнее ответить нужно на пять важных вопросов: первое – есть ли у вас капитал?; второй вопрос, на который нужно ответить , – а есть ли средства, есть ли ликвидность, чтобы кредитовать? Как отметили ранее, ликвидность в банках есть, как гривневая, так и валютная и она доказывает, что доверие к банковской системе возвращается. Эта ликвидность возвращается в те банки, где прозрачная собственность, где хорошее корпоративное управление, понимание бизнес модели и так далее; третий вопрос, не настолько очевидный, – кого кредитовать? Ситуация в банковской системе складывается таким образом, что большое количество корпоративных клиентов в некоторых отраслях очень закредитованы, при этом если посмотреть на рынок потребительского кредитования, то он незначительно прокредитован; четвертый вопрос более коммерческий, – как кредитовать? Это вопрос собственных риск практик; пятый вопрос – зачем кредитовать банки? Когда банки ставят себе вопрос “зачем кредитовать?”, перед ними появляется картинка: прошлое, настоящее и будущее. Что банки видели в прошлом – невозврат кредитов, суды которые не решали вопросы, по невозврату исполнительные службы не исполняли своих функций. Какая картинка настоящего – непринятие необходимых законов позволяющих восстановить кредитование. В будящем банки ходят видеть то, что мы сейчас прописываем в законодательстве, они хотят видеть, чтобы суды работали честно, они хотят чтобы исполнительная служба работала быстро”.

Мертвая точка экономики - отсутствие кредитование. Как это восстановить?

На данный момент в банковской среде выделяют 4 основных фактора, которые сдерживают кредитование. Среди них: низкий уровень инвестиционной привлекательности страны; значительные риски неплатежеспособности потенциальных заемщиков; наличие значительного объема проблемных кредитов в портфелях банков; судебные риски и проблемы принудительного исполнения решений суда, проблемы с реализацией залога, использование схем для уклонения от возврата кредитов из-за банкротства банковского должника.

Доля просроченной задолженности по кредитам в общей сумме кредитов постоянно росла с 2008 по 2011 год. По состоянию на 01.01.2011 год задолженность составила более 84 млрд грн. До января 2014 года наблюдалась незначительная тенденция к задолженности, по состоянию на 01.01.2014 год она составляла около 71 млрд грн, однако в течение 2014 и к началу 2016 года доля неработающих кредитов снова выросла до 260 млрд грн или на 22,8%.

Банкиры отмечают, что большие риски банков при осуществлении кредитования наносят удар не только по самим финансовым учреждениям. От этого страдают и вкладчики, и другие кредиторы банков, а также добросовестные вкладчики, которые вынуждены платит высокую стоимость кредитных ресурсов.

“Жесткие требования банков, которые есть сейчас и которые относятся к заключению договоров поручительства, залога и ипотеки, вызваны действиями недобросовестных клиентов, которые пользуются существующими пробелами в законодательстве, дабы уклониться от возврата кредитов”, – отмечают в пресс-службе НАБУ.

Плохой, плохой кредит

После проведения стресс-тестирования 20 крупнейший банков оказалось, что доля плохих кредитов (NPL) составляет 41,1%, об этом сообщает Национальный банк. За 2015 год, в целом, доля плохих кредитов составила 24,3%. НБУ отмечает, что стандартные методы учета проблемных кредитов оказались неэффективными при росте их доли выше 15%.

“Банки с высокой долей NPL менее готовы кредитовать, банки имеют недостаточную способность покрывать убытки, кроме того, эффективную оценку затрудняют экономическая и политическая неопределенность в стране”, — отмечают в НБУ.

В 2014 году доля плохих кредитов в украинской банковской системе по классификации НБУ выросла с 12,9% до 19%, а по более широкой классификации МВФ — с 23,5% до 32%.

В 2014 году доля плохих кредитов в украинской банковской системе по классификации НБУ выросла с 12,9% до 19%, а по более широкой классификации МВФ — с 23,5% до 32%.

Радикальное предложение

Для того, чтобы решить проблему, которая, как считает банковское сообщество, мешает кредитованию в стране, необходимо принять ряд законопроектов, которые позволят сдвинуть все с мертвой точки. Представители банковского сектора высказали единогласную поддержку законопроекта под номером 2286а. Руководитель Комитета НАБУ по вопросам защиты прав кредиторов, заместитель главы правления Укрсиббанка Сергей Панов объясняет, что данным законопроектом возможно добиться доверия между кредиторами и должниками.

“Этот закон не направлен на урегулирование прошлых проблем, основная его задача – ориентация на будущее”, – заявляет он.

В НАБУ поясняют, что принятие законопроекта №2286а по защите прав кредиторов обеспечит решение проблемных вопросов, которые создают препятствия для восстановления кредитования национальной экономики и производят дополнительные риски деятельности банковских учреждений.

“Мы предлагаем исключить возможность продажи (имущества должников – ред.) за 1 гривну, мы предлагаем установить абсолютно иные правила игры”, – отмечает Панов.

Принятие законопроекта обеспечит: усовершенствованное правовое регулирования процедур банкротства и усиление защиты прав кредиторов в этих процедурах, минимизацию рисков применения схем управляемых банкротств, минимизация случаев адресной продажи имущества банкрота; создание надлежащих условий для обеспечения открытости и конкурентоспособности механизмов продажи имущества по самой завышенной цене, в частности, предотвращение продажи целостных имущественных комплексов за 1 гривну; защиту прав кредиторов в сферах поруки и наследования; искоренение механизмов использования самовольного строительства для предотвращения удовлетворения требований кредиторов на предмет ипотеки.

Мертвая точка экономики - отсутствие кредитование. Как это восстановить?

Ранее были известны беспрецедентные случаи, когда на квазиаукционнах по продаже имущества компаний-банкрота недвижимые комплексы уходили с молотка по смешной и невообразимой цене – 1 грн. Это происходило исключительно по законодательной вине, решить такую проблему необходимо в корне и в краткосрочное время. Руслан Демчак, заместитель главы Комитета ВРУ по вопросам финансовой политики и банковской деятельности продолжает отмечать, что по причине политического кризиса около трех тысяч законопроектов продолжают пылится в стенах Верховной Рады.

Мертвая точка экономики - отсутствие кредитование. Как это восстановить?

Несмотря на это, вся надежда только на парламентариев, которые, как ожидает бизнес, не упустят возможность помочь стране реабилитироваться и перезапустить экономику. В свою очередь это сможет принести новые внешние инвестиции, что немало важно для развивающихся стран. К тому же, государство сможет увеличивать свою казну за счет поступающих налогов. Экономика, в свою очередь, получит рост ВВП, доступность до кредитов, удешевление кредитных ресурсов, уменьшение требований банка к коэффициенту обеспечения. Согласно рассчетам НАБУ от урегулирования проблемной задолженности и расформирования резервов государственный бюджет может получить до 20 млрд грн.